房貸政策懶人包
2026年9月17日央行理監事會議決議，9月18日起實施。這篇整理誰受益、房價會不會漲。
緊縮已經看到效果，可以稍微鬆一點手。
—— 央行理監事會議決議背景，2026年9月2026年9月17日，央行召開理監事會議。利率維持不變，連續第十次凍結（重貼現率2%、擔保放款融通利率2.375%、短期融通利率4.25%）。房市這邊，動作不小。
| 項目 | 9/18 以前 | 9/18 起 |
|---|---|---|
| 自然人第2戶購屋貸款成數上限 | 6成 | 7成 |
| 購地貸款動工期限規定 | 須於一定期間內動工 | 規定放寬 |
| 第2戶貸款寬限期 | 無 | 無（沒有變） |
| 第3戶(含)以上、高價住宅、公司法人 | 3成 | 3成（沒有變） |
| 政策利率（重貼現率） | 2% | 2%（連10凍） |
這次只調整第2戶購屋貸款成數與購地貸款動工規定，全國一體適用，不分縣市。第3戶以上、高價住宅、公司法人貸款維持3成沒有放寬。
第2戶成數由6成降為5成並擴大到全國、第1戶取消寬限期、第3戶以上與高價住宅降到3成，是這一輪緊縮的起點。
第2戶成數由5成調升到6成，理由是投機氛圍趨緩、銀行不動產授信風險趨穩，這是緊縮以來第一次正向調整。
第2戶成數由6成調升到7成，購地貸款動工期限同步放寬。第2戶依然沒有寬限期。
從5成到7成，一年半內央行連續兩次放寬第2戶成數，但緊縮起點設下的「無寬限期」「高價住宅3成」這些防線，一次都沒有鬆動。
用五大銀行2026年7月新承作房貸平均利率約2.29%（央行公布數據，估算取2.3%）、30年期本息平均攤還試算，3種房價的差異：
| 房屋總價 | 6成自備款 | 7成自備款 | 自備款省下 | 月付多繳 |
|---|---|---|---|---|
| 800萬 | 320萬 | 240萬 | 80萬 | +3,078元 |
| 1000萬 | 400萬 | 300萬 | 100萬 | +3,848元 |
| 1200萬 | 480萬 | 360萬 | 120萬 | +4,618元 |
成數拉高的效果很清楚：自備款門檻降低，但貸款總額變大，月付金也跟著增加。省下的自備款不是白拿的，是換成每個月要多繳的錢，這筆帳要自己先算過，不是看到「上限拉高」就直接衝。
試算為估算值，實際利率、成數依個人信用條件與承作銀行核定為準。
這次放寬只動了「成數」，2024年9月就設下的「第2戶無寬限期」規定完全沒有鬆動。
貸款一開始就是本息一起還，不像有寬限期時前幾年可以只繳利息。對換屋族來說，如果手上第一間房貸還沒繳清、第二間又要開始還本金，兩筆本息壓力是同時存在的，不能只看成數拉高就以為壓力變小。
7成是「最高上限」，不是「保證核貸」。銀行實際會不會貸給你7成，還要看三件事。
各銀行的不動產放款占比都有內控上限，水位滿了，就算政策允許7成，銀行也可能主動收緊。
月付金占月收入的比例（DBR）、名下其他貸款，都會影響銀行核貸的實際成數與利率。
貸款成數是算在「銀行鑑價金額」，不是你的買賣成交價。鑑價偏低，實際貸得到的金額就會跟著縮水。
建議至少問過2-3家銀行的估貸，不要只問一家就當作定案。
中壢、平鎮目前多數住宅總價落在這篇試算的800萬~1200萬區間，是這次政策最直接照顧到的族群，跟高價住宅、第3戶以上的投資客沒有關係。
A：適用對象是自然人購買第二戶住宅，且屬於本人或家人自住需求。實際核貸成數仍依銀行對個人信用、還款能力的評估而定，7成是上限，不是保證值。
A：不代表。這只是解除部分資金限制，讓換屋族與自住第二戶買方的資金壓力變小。房價漲跌還牽涉供給、需求、整體經濟等因素，沒有人能保證。
A：這次央行決議調整的是自然人第二戶購屋貸款成數上限，並放寬購地貸款動工期限規定。第一戶房貸政策未在本次會議中調整。
A：沒有。2024年9月設下的「第2戶無寬限期」規定這次沒有鬆動，一開始就是本息一起還。
A：算在銀行的鑑價金額，不是買賣成交價。鑑價偏低，實際貸得到的金額會跟著縮水，不是總價的7成。
A：沒有。第3戶（含）以上、高價住宅、公司法人購置住宅維持3成上限，這次只調整第2戶。
A：沒有標準答案，要看你的自備款夠不夠、能不能承受兩間房貸同時存在的月付壓力。這正是留言後我會幫你對的部分，每個人的狀況不一樣。
A：全國一體適用，不是只有特定縣市。中壢、平鎮跟其他縣市適用同一套規定。
不要只看自備款省了多少，把新的月付金也算進去，確認自己扛得住兩筆房貸同時存在的壓力（尤其沒有寬限期）。
7成是上限不是保證，實際成數看銀行水位、你的收入負債比、鑑價結果。多問幾家，才知道自己真正貸得到多少。
先買後賣、還是先賣後買，資金壓力差很多。這一步最好找熟悉在地行情的顧問一起對，不要自己憑感覺決定。
內容整理自央行官方新聞稿與公開新聞報導（中央社、Newtalk），試算利率取自央行公布之五大銀行新承作房貸平均利率，僅供參考，實際貸款成數與利率請以銀行核定為準。
手上有換屋、或幫家人買房的計畫嗎？中壢房產顧問柚子，幫你對一次這次政策放寬對你的資金安排有沒有影響。
中壢房產顧問柚子